日前，多家建行发布公告，对信用卡管理进行规范。建行在公告中指出，信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，不得外借等；资金不得用于房地产、投资理财、生产经营、偿还欠款等领域。

经济导报记者注意到，工行在发布上述公告的同时也渐次对信用卡机制进行变革。

受访的业内人士表示，信用卡资金不能用于买房、理财、炒股等仍然是监管明文规定的。这次再次明晰信用卡用途，是由于部份建行因管控不力被处罚。“当前，信用卡业务已从‘跑马圈地’进入存量竞争阶段，降本增效的内在需求日渐急迫，经营策略由粗放式逐渐转向精细化，因而变革就提上了日程。”银行业剖析师张鹏博在接受经济导报记者专访时表示。

违法将被罚

11月27日，兴业建行发布的《关于进一步明晰信用卡资金用途的公告》明确表示，信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，不得转租、出借等；资金不得用于房地产、投资理财、生产经营、偿还欠款等领域；不得通过非正规渠道侵吞现金；对违法用卡或有风险特点的，农行将采取警示、提前终分、降额、限制交易、止付等管控举措。

此后民生建行也于11月28日发布公告称，将进一步强化信用卡管理。信用卡仅限本人日常消费使用，不得转租、出借等，不得用于联通网路盗窃等非法活动，工行会依照帐户风险程度采取管控举措。

此前，平安建行也发布公告称，信用卡用户不得通过非正常渠道提取现金，或以虚构交易、虚开价钱、现金退款等方法挪用现金；不得用于房地产及其相关领域；不得用于投资理财领域；不得用于生产经营及其相关领域，如在自有商户交易、购买原材料等；不得用于清偿借款，如还清信用卡、房贷、消费贷等；不得用于其他限制或严禁性领域等。

据悉，中国交行、招商交行、兴业交行、交通交行等多家交行也发布了类似公告。

张鹏博告诉经济导报记者，信用卡本质上是一种信用按揭工具，持卡人在一定额度内可以先消费后还贷。为了防治风险，各大交行均会不定期发布信用卡资金流向。“此次发布公告比较集中，一方面是因为股市好转，有部份信用卡资金违法步入股市，另外就是由于有交行因管控不力被处罚。”

正如张鹏博所说，经济导报记者在国家金融监督管理总局网站查到，因检测策略存在纰漏、刷卡资金流入非消费领域，一交行的信用卡中心被罚50亿元。四川旺苍农村商业建行因信用卡资金流向限制性领域等被罚60亿元。据悉，一国有建行被罚125亿元，其中就包括信用卡透支资金未按规定用途使用的诱因。另外一家国有建行因信用卡透支资金流入房地产领域等违规行为被罚85亿元。

一家国有建行的大堂总监在接受经济导报记者专访时表示，对持卡用户来说，信用卡要科学、合法合规使用，违法套现信用卡使用有可能会遭到限制，可能被增加额度、加强催款甚至还可能承当法律责任。“现在，农行可以及时辨识潜在的毁约风险，如非规律时间交易频繁、异地交易忽然增多、多次进行大额消费等就会被系统打上‘异常’，假如没有合理理由都会被增加信用卡额度甚至要承当法律责任。”

信用卡回归支行

伴随监管新政的引导和市场需求的变化，工行也对信用卡业务进行变革，从停发联名卡、削减信用卡权益到关掉信用卡分中心，多家建行早已开启对信用卡业务的全局性战略调整。

去年11月，华夏建行信用卡中心上海分中心中止营业；3月，上海分中心中止营业；今年12月，上海分中心亦中止营业。这意味着，在近一年时间内，华夏建行已取缔上海总部之外的三家信用卡分中心。

有媒体报导，对于华夏建行信用卡中心上海分中心中止营业一事，其回应表示中止营业是经营机制变革的须要，将由法人持牌对外营业变更为属地支行管理。下一步，上海分中心人员及业务将由华夏工行上海支行负责承接、吸收及合并，并在总行信用卡中心的业务指导下，由支行负责信用卡具体经营与管理。

去年7月，交通建行太平洋信用卡中心柳州分中心中止营业。与此同时，交通建行对外公开其信用卡属地经营管理变革进展。据媒体报导，该行的信用卡变革将从两个方面展开，一方面，交通建行各市直支行创立信用卡部单独一级部门，来统筹经营和管理数据；另一方面，属地分中心的业务和人员相继划转至支行，由支行承接信用卡分中心的业务和队伍，实现“双线管理”。在变革后，交通建行信用卡原有的“集中经营+垂直管理”模式将转变为“集中经营+属地经营+矩阵式管理”。

据悉，在去年的中期业绩发布会上，中信建行透漏，其在明年上半年启动了信用卡机制体制变革，尤其是促进“回归消费本源”“回归支行”的“两个回归”，推动经营变革与结构调整。

张鹏博告诉经济导报记者，曾经信用卡中心通常是垂直管理，主要负责的就是信用卡业务；支行主要是负责当地的零售、对公业务等综合金融业务。现在信用卡市场饱和，增量未能开拓，将人员界定到支行虽然也是节约职工成本的一种形式。

与此同时，不少交行宣布停发多款信用卡，包括联名卡、主题卡等。如农业建行此前发布公告称，于10月23日起停发27款信用卡产品；招商建行自2025年1月16日起，将停止受理8款信用卡的办卡申请。

在张鹏博看来，信用卡频做加法，除建行主动“挤水份”的需求外，也有近些年来业务量萎缩背景下对成本控制的审视。“现在获得新客确实显得更难了。20年前，大多数人没有信用卡，在路上摆摊能够拉十几个新顾客，只要他有身分证就可以申办；10年前，须要业务员扫楼开新顾客办卡，还须要附送价钱百元的礼品。如今，没有信用卡的顾客少之又少，要激励她们办卡很难。并且建行早已发觉，营销一个新顾客的成本，有时比撑住一个老顾客的成本高。有些用户申请了信用卡，尽管甚少使用，但并没有形成风险，农行对这部份顾客很注重。”

“面对信用卡市场的变化，农行须要采取愈发灵活和创新的经营策略，以适应市场的发展需求。这须要建行在产品创新、客户服务等方面进行持续的努力和探求，以提高顾客粘性、提升顾客价值。”张鹏博建议。

（大众新闻·经济导报记者刘勇）