你有没有发现：最近去银行，大额存单的利率越来越不“香”了？

许多国有大银行的 1 个月大额存单利率，已然下降到了 0.9%，其 3 个月大额存单利率同样如此，中长期大额存单利率大多处于 1.2%至 1.55%的区间范围；股份制银行、中小规模银行现在也在紧密跟随，进行类似调整，其中有的银行长期产品直接选择下架，或者设置了额度限制。

银行的净息差，持续地收窄着，将压降那种高成本的负债，像是长期大额存单这类的，变成了一种常态。

有好多人开始慌张起来，下半年钱该放置到哪里去，利率还会不会下降，50万以上的存款会不会存在不安全的情况。

和一直盯着各类“大局”“内幕”相比较而言，倒不如率先把三件最为现实的事情搞清楚明白，特别是那些家里存款超过50万的情况，这3点必须要提前弄清楚知晓。

一、50万不是“随便放”的数字——存款保险有硬规则

2015年开始 ，我国正式实行《存款保险条例》 ，给我们的存款增添了一道“法定安全装置”。

需要留意一下，最高偿付的限额是50万元。这里采用的是“本金 + 利息”合并起来计算的方式，可不是仅仅只计算本金，希望你能知道。

关键之处在于，是按照“同一存款人以及同一家银行”来进行合并计算的，多张卡片，还有多个网点，都是算在一起的，并不会产生叠加保障。

倘若金额处于50万以内的范畴，就会给予其全额进行清偿付款；要是超出了这个部分，那么依据法律规定，要从该银行清算的财产里面按照相应比例来获得清偿；然而，获得清偿的时间以及比例这两者都是存在着不确定的情况的。

别觉得“老公持有一张卡里面有50万，老婆持有一张卡里面有50万”，在同一家银行就能保住各自的两个50万，要是在同一存款人名下，依旧按照一家来合并计算。

要是家里的存款超过了50万，为了稳妥起见，那就分成2到3家银行去存，或者使用配偶，以及成年子女各自独立的账户，各自去享受50万的保障，未成年人一般是计入监护人的。

办理业务之前，能够认准网点或者APP之上的“存款保险标识”，还能够查阅央行所公布的参加机构名单，借由这个来确认该银行处于“在保”状态，进而保障资金安全。

二、利率还在往下走，50万以上更要比产品、比条款

比起两三年前，存款利率已经降了好几轮，大额存单也不例外：

多家大型银行的大额存单的利率，已经普遍进入到了“1字头”这样的范围，短期的产品，甚至跌破了1%，中长期的产品利率，大多处于1.2%至1.55%这个区间，并且额度紧张，需要靠争抢才能获得。

有些银行直接将5年期大额存单下架，仅仅留下短期以及中期的产品，部分银行还呈现出“期限越长、利率越低”这种倒挂的现象。

对50万以上的家庭来说，这意味着：

别说再去迷信那“锁定高利率”的不切实际幻想了，更别为了多那么仅仅零点几的利息，就去轻率冒安全方面的风险。

要去学会查看知晓其中条款，看其是否支持转让这项行为，能否进行部分提前支取操作，提前支取时按照怎样的利率来计算衡量，对比来说这些方面比宣传所提及的利率更为关键。

凭借“阶梯式定存”达成收益与流动性的兼顾：举例而言，将资金分成三笔，一笔为1年期限的，一笔为2年夜限，还有一笔是3年时限的，每一年都会有一笔到达到期的时间节点，倘若急需使用资金，就支取已经到期的那笔，而无需触动尚未到期的部分。

三、看清合同，别把“理财/保险”当“存款”

这一点，去网点办业务时最容易中招。

仅保障“正规存款”的存款保险，其涵盖范围有活期，有定期，还有大额存单以及通知存款等。然而理财、基金、保险、信托、贵金属这类并非存款的产品，并不处于存款保险所保障的范畴之内。

众多银行宣传之中，常常采用“稳健”“低风险”“类似存款”这般的表述，致使其他人产生一种错觉，认为其与存款同样具备安全性；然而，一旦签署相关文件，风险以及责任却全然不一样了。

记住三句：

在办理业务之前，先去问上那么一句：“这究竟是属于存款类的范畴，还是理财、保险、基金、信托这类项目当中的某一种呢？”。

阅读合同或者凭证，寻觅“存款”“大额存单”这般的字样，并且核实有无存款保险相关的说明；对于不明白的产品不要签署、不要进行转账，特别是那种“封闭期加上不能提前支取加上收益浮动”的产品。

普通家庭下半年怎么安排？

给你一个简单三步

1、安全优先

单家银行的本息合计控制在50万以内；超过就分银行、分账户；

认准“存款保险标识”；存款和理财/保险分开存放。

2、收益其次

大额存单+普通定期+国债/低风险理财，合理搭配；

优先选“可转让”大额存单，提升流动性；

不要把所有钱都锁成长期，留足调整空间。

3、流动性留足

至少预留3—6个月生活费的活期/货币类，不锁太死；

大额支出计划存在（买房方面、装修方面、教育方面、医疗方面），要提前长达半年的时间，甚至提前一年的时间，去做资金安排。

最后一句

你或许未必能确切看清“银行存款大局”，然而家人的存单、合同当中所涉及的利率以及到期日等情况，你是能够梳理清楚的。既然如此，那就从当下这个日子起，着手把家中存款的具体情况、到期日期以及相关银行名单整理出来，制成一个简易的表格。到了下半年，对于那些应当进行转存操作的存款，就予以转存；对于那些需要进行分散处理的存款，就实现有效分散；对于那些必须明确分清的存款相关事宜，就做到清晰区分。