当下，许许多多的人所采用的理财途径极为简易，一旦钱款到账，便随即顺手将其存为定期，自认为如此既稳妥又能省心。

可是，咱要是瞅一瞅最近这两年的利率走向情况，然后，再瞧一瞧存款方面的数据，这样一来，就能够发觉一个特别实际的问题，那就是：在今年以及明年这两年期间，要是再随随便便地去存定期的话，极有可能出现“越存越亏”这种状况。

不是要吓唬你，但是存在着三个超级现实的缘由，正在暗暗地改变“存钱”这个事情。

原因一：利率持续下行

利率还在往下走，你现在一锁三五年，很可能站在“山顶上”。

按照要求，下面是改写后的内容：三年之前，有不少人能够锁定超过百分之三的三年期定期存款或者是大额可转让定期存单，这是一个例子。

有一批钱，其到期时间集中在2026年，当进行续存操作的时候，却发现，三年期的利率，已然只剩下了大概1.5%，利息直接出现“腰斩”的情况。

更有测算显示：

2026年，居民定期存款存在到期规模，大约为75万亿元，其中，一年期以上的部分，有67万亿元，这批钱财到期之后，都得依照更低的利率，重新进行存储。

这对你意味着什么？

若是你在今明这两年一开始就锁定三年、五年的定期，极有可能刚完成存款操作，紧接着后续利率便下降了，新投入的资金所能获取的利息会比当下还要低。

当前“高息”，看似被你锁住，然而在整个周期当中，你或许属于“待在那一拔”且是“山顶位置的”。

比较稳妥的做法是：

不要把大部分资金一锁三五年，

可以用“短+中+长”搭配：

一部分存一年期，一部分存两年期，一部分存三年期，

依照每年都会出现到期的情况，在当下既能够享受到相对较为高一点的那般利率，进一步而言又能够给未来那利率再度下探时留出来“加码”的空间。

原因二：通胀虽然不高，但“实际收益”已经被压缩得很薄

很多人没太当回事：存款利率已经快跑不赢物价了。

参照几组数据，2025年的全年，居民消费价格指数与上一年相比保持持平状态，在12月的时候，居民消费价格指数同比出现了上涨，上涨幅度为0.8%，物价整体呈现出的是温和回升的态势。

一年期银行定期存款利率，普遍处于1.3%至1.5%这个范围周边，存在这样的情形，某一部分大银行进行比较的时候，甚至连1%都达不到。

有理财平台测算：

将100万存入银行达一年时间，其利息大概处于1.5万至2万这个范围之内，假如通胀情况高出存款利率，那么实际购买力实际上是处于缩水状态的。

也就是说：

存在银行成为一年定期存款，所获取到的利息仅仅正巧够得上享用一顿质量较好的饮食，甚至都无法追赶上蔬菜价格以及水果价格的增长幅度呢；若选择全然把自己所有的资金都放置于利率较低的定期存款当中。

看似“没亏”，其实购买力在一点点被侵蚀。

所以，今明两年再也不能指望：“我把钱存银行，就万事大吉。”

较为实际的想法是：将存款视作“现金兜底”的方式，以此来应对失业这一可能情形，应对看病所需费用，应对急用状况；除此之外，拿出一部分资金，去配置风险能够得到控制的理财项目，配置债券基金，配置年金险等等这类，力求整体所获取的收益略微比存款要高一些。

原因三：天量定期存款到期，存款“搬家”会让你更被动

不少人尚未察觉到，往后的两年时间里，将会出现数目巨大的定期存款到期情况，这些钱需要重新寻觅放置之处，要是你没有提前做好相应的规划和考虑，那么就会陷入极为被动的局面。

看看数据就明白：

公元2026年的时候，居民定期存款到期的规模大概是75万亿元左右，其中一年期之上到期的大概是67万亿元，相较于上一年还要多出一段距离。

这批钱到了期限以后，相当多的人会遭遇“续存利率大幅降低”这样的实际情况，没办法不再次思考把钱放置到哪里去。

真正进股市的只是少数，大部分钱会在银行体系内“搬家”：

由利率处于较低水平的银行，转移至利率稍微高些的银行，又或者是从定期存款转移至理财产品、保险产品等等。

这对你意味着什么？

就今明这两年而言，会存在诸多人士“被迫”去对资产结构作出调整，倘若你及早思索好怎样去进行安排，那么便不会被利率的变动牵着鼻子走。

到期潮+利率低，

银行在特定阶段通过“加息”方式来揽储，这仅仅是短期的行为，不要被所谓“开门红”时呈现的利率所迷惑，致使头脑发热，一旦冲动就会锁定三年或者五年的期限。

比较靠谱的做法是：别等钱到期才临时抱佛脚，

预先思考清楚，什么样的资金是必定要确保不亏损的，什么样的资金是能够承受少许起伏波动的，尽可能地将那些“一定得要用的资金”以及“能够存放较长时间的资金”区分开来，不要一股脑地全都投入到长期定期存款之中。

实用建议：今明两年，钱到底该怎么放？

说到底，不是劝你不存钱，而是提醒你：

别再“闭眼存定期”。可以按资金用途，简单分三层：

短期要用的钱（3–6个月生活费）

放货币基金、银行T+0理财、活期+短期定存，

保证随取随用，这部分钱就不要追求多高收益了。

中期闲置的钱（1–3年）

可采用“阶梯存款法”，将钱划分成几笔，分别存为一年期、两年期、三年期，每年均存在到期情况，既具备利息收益，又能维持流动性。

合适地留意中小银行的存款，以及大额存单，其利率会比国有大行稍微高些，不过要将金额把控在单家50万以内，且受到存款保险的保护。

要是有长期不会用到的钱，而且是用于养老、教育等方面的，那么可以考虑把其中一部分用来配置增额终身寿险，或年金险之类的。

实行长期利率锁定操作，以此来对那利率持续下行所带来的风险予以对冲。对于少量资金而言，能够试着开展稳健理财活动，还可以考虑债券基金。

接受一点净值波动，换取比定存略高的收益。

写到最后：

尽管存钱仍是普通人最为靠谱的底仓，然而在今明这两年期间，却再也不能够“闭着眼睛存定期”了，因为利率呈现下行态势，通胀处于温和状态，并且存款集中到期。

这三个现实叠加在一起，已经悄悄改变了“存钱”的逻辑。

货真价实聪慧的眷属，并非是谁储备得最为丰厚，而是何人在利息下降的阶段之中，将自身的钱财规划得最为清晰透彻。祈愿你于今年和次年这两个年份，既能坚守住那份安稳的感觉，又能守住应得的收益。