近来跑去银行办理业务, 有没有察觉到自家门口的网点又减少了那么一家呢? 利用手机银行在上面轻点几下便能够办妥, 然而柜员窗口反而变成了“稀罕之物”。

先是净息差降至大概1.5%, 致使银行赚钱越发艰难, 接着中小银行在一年里合并了上百家, 网点关停潮仍在持续, 同时手机银行用户逼近9.4亿, 许多人依旧认为银行是个“铁饭碗”, 然而在明后年, 三大洗牌几乎难以避免, 每一件都是和咱自己的腰包相关的事。

一：从吃利差到拼服务、拼多元收入

银行怎么赚钱。

商业银行净息差呈现出连续多年下滑的态势, 自2022年末的1.9%, 下降到了2023年末的1.69%, 2024年又下跌至1.52%, 2025年一季度更是下探到了1.43%, 颓势十分明显, 监管以及业内普遍觉得, 1.8%左右是银行维持合理盈利以及资本补充的“安全线”, 现在整体已然明显偏低, 用大白话来讲: 以前银行是“利差厚得可以切一块”, 现在变为“薄片上刮奶油”, 稍不留意就会亏本。

为什么会这样？两头受挤。

有这么一种情况, 一方面呢, LPR多次出现下调, 存量房贷利率也进行了调整, 这使得贷款收益朝着往下走的方向发展；反观另一方面, 存款呈现出定期化、长期化的态势, 众人纷纷把钱往定期存款里面转移, 如此一来, 银行付息成本难以实现下降。最终所导致的结果便是: 资产端收益率下行相对于负债端而言速度更快, 息差被越压越薄。

于是，银行不得不换频道：从只吃利差，到多元收入。

上市银行平均净息差, 已连续五年呈现下滑态势, 在2024年降至1.52%。为实现对冲目的, 银行极为大力地去拓展非息收入领域, 涵盖财富管理、投行、托管以及交易银行等等。招商银行等股份行, 其非利息收入占比, 已然接近四成。对于普通人而言, 这所意味的是: 往后前往银行办理业务, 不单单只是进行存钱贷款, 更多的情况将会是被推荐理财、基金、保险以及家族信托等各类服务。

往昔之时, 银行仿若房东, 其核心要点在于, 以低息吸纳储蓄, 再以高息放出贷款, 借此赚取利差；当下情形, 利差趋于微薄, 故而需要将商场精心装修以求美观上乘, 从而引入各类服务项目, 依靠佣金以及手续费还有服务费来获取收益。对于储户而言, 所获好处是, 可供选择之事增多了, 然而所面临的风险则是, 千万别被繁杂精妙之产品诱骗迷惑进去。

二：小而散变成少而稳

再看第二层洗牌：中小银行的大整合。

从2018年末开始, 一直到2023年末, 中小银行法人机构的数量呈现出不断缩减的状态, 先是从有4034家, 下降到了3920家, 这显示了行业格局好像正在经历着某种程度的调整和变迁。到了2024年6月末的时候, 这个数量又再一次下降到了3830家, 仅仅半年时间就又减少了90家。在2024年前三季度这段时间里, 超过260家中小银行开展了合并重组。这里面, 属于村镇银行的有83家、属于农商行的有59家、属于农信社的有117家。这样的一种趋势反映出了银行业整合优化的态势, 其目的在于提升竞争力以及稳定性。

村镇银行、农信社是改革重点，“村改支、村改分”成主流。

2024年, 有超过130家村镇银行遭受到收购或者吸收合并的情况, 河北、山东、湖南、四川等地均处于加速状态。典型模式呈现为: 由主发起行去增持股权, 在实施吸收合并之后把它转变为分行或者支行, 也就是人们所说的“村改分”“村改支”。省级农商行、省级农商联合银行在四川、广西、海南等地相继挂牌。

为什么要合并？风险+成本+竞争力。

部分中小银行, 其公司治理存在薄弱状况, 经营呈现粗放态势, 风险隐患相对较高。在息差逐渐收窄, 有效信贷需求明显不足这样的背景当下, 小机构单独去扛的难度极大。合并之后, 资本实力得以提升档次, 风控能力能够迈上台阶, 科技投入也会实现进步, 对于储户而言也会更具安全保障。

对普通人来说，名字变了，存款更稳了，但也要看清“新东家”。

新银行承接原机构合并后的债权债务, 存款保险依旧有效。真正需留意的是, 合并后产品、利率以及网点是否会调整, 要事先问明白。船大固然更稳, 然而你得清楚此刻这艘船归谁负责管理。

三：从拼数量到拼质量、拼体验

最后是看得见摸得着的洗牌：网点关停潮。

在2023年的时候, 全国范围内的商业银行网点关闭了大约2756家, 在2024年, 那些获准退出的网点有2483家, 与此同时, 又新设了1979家, 接下来到2025年, 仅仅只是前三季度, 退出的网点数量就远远超过了2024年全年数量, 并且在这些退出网点当中, 农商行关停所占的比例超过了八成, 另外在2016年到2022年期间, 六大行的网点已经减少了将近4000家。

背后是线上化不可逆转。

银行业平均离柜率自2020年起便已超过90%, 2023年时, 离柜交易笔数为4914.39亿笔, 其总额是2363.82万亿元。手机银行用户规模已然达到9.4亿, 绝大多数业务均可在线上办理。对于银行而言, 一个传统网点的年运营成本动不动就以百万元作为起始, 而线上的单笔交易成本几乎能够被忽略。

网点的未来，不是消失，而是“变形”。

方向一: 朝着轻型化以及智能化的方向发展, 其中包括迷你网点, 还有无人网点, 以及智能柜台, 要做到缩小面积, 还要减少柜员的数量。

方向二是, 场景化以及生态化, 其中包括网点加上咖啡, 网点加上政务, 网点加上社区活动, 进而转变成“金融加生活”的空间。

方向三涵盖专业化以及顾问化, 复杂理财这项业务, 家族财富管理这项业务, 小微企业融资这类需要深度沟通的业务, 在线下进行的时候反倒更受关注, 更具优势, 更能展现其价值。

对普通人来说，年轻人更方便，老人要多留个心。

年轻人觉得, 转账、理财、贷款这类业务, 在网上就能办理, 网点少一点也没关系。老年人却要学会操作手机银行, 还要记住家附近有“保留现金窗口的网点”, 以防有不时之需。

别只当戏看：三大洗牌，和你的钱包有啥关系？

存款：利率大概率还会往下，但别只盯着利息。

当处于息差压力的状况下, 存款利率尚且依旧存在着下调的空间, 对于大额资金而言, 不要仅仅只是去看利率, 更需要去注意查看的是, 具体银行是否具备稳定性, 产品是不是能够做到保本, 期限是不是相互符合匹配。

贷款：利率可能更便宜，但审批会更“看人下菜碟”。

贷款市场报价利率下调, 向实体经济让利, 使得贷款利率在整体上呈现出下行态势, 银行会对优质客户以及优质项目更为青睐, 而对于风险较高的客户而言, 可能更难以获得贷款, 并且利率会更高。

理财：产品更多，但别闭着眼买。

银行为了去补利差, 会去推出更多五花八门的理财、基金以及保险, 其名字变得越来越五花八门；要记住这么一条: 对于不懂的千万别去碰, 对于期限错配的千万别去碰, 对于收益率离谱的千万别去碰。

最后一句

银行的大趋势, 并非银行不行了, 而是那种, “闭着眼睛赚取利差”, 还有“到处开设网点”的日子, 已经到头了。

具体来说, 明后年存在的三大方面的洗牌情况, 实际上就是要促使银行, 从那种“粗放式扩张”这种状态转变到“精耕细作”的路径上去, 并且, 这也会迫使咱们普通的民众, 更加用心地去对自身所拥有的钱财进行看管。