近些年来，新老贷款波幅不断拉大，成为欠款人关注的热点问题。自11月1日起，存量贷款利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推进解决这一问题。该机制主要从什么方面着手建立存量贷款利率定价？又将对欠款人带来什么影响？

想解决新老贷款价差拉大问题，首先要弄清楚造成价差拉大的关键点在那里。

目前，我国绝大部份贷款利率以按揭市场报价利率（LPR）为定价基准加点产生。也就是说，贷款利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是欠款人和建行签署协议时约定的加点幅度。

从LPR方面来看

虽然新老贷款的利率就会按照LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

新领取贷款常常以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量贷款则受制于协议约定的重定价日，只有到了重定价日能够调整。在个人住房按揭利率定价机制建立之前，欠款人的重定价日一年只有一次。

从加点幅度来看

不论是新领取贷款还是存量贷款，加点幅度在协议时限内常常固定不变。

贷款协议时限普遍较长，大都是二三六年。固定的加点幅度未能反映欠款人信用、市场供需等诱因变化，一旦市场形势发生转变，容易导致新老贷款价差扩大。

这次调整后，重定价周期将怎样改变？

按照近期多家建行发布的公告，自11月1日起，存量贷款欠款人可与农行协商，重新约定重定价周期。新领取贷款欠款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房按揭利率重定价周期最短为1年。

要注意的是，在LPR下行周期内，重定价周期越短，欠款人可越快享受到利率下行带来的利空；但在LPR上行周期内，欠款人也将更早承受通胀负担。

多家建行表示，同一笔按揭存续期内，顾客仅可申请调整1次。为此，欠款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权力。

11月1日动态调整机制落地后，加点幅度又将怎样变化？

依照安排，绝大部份存量贷款利率调降至不高于LPR减30个基点，这次调整的就是加点幅度。

中国人民建行给出的解决办法是，当新老贷款利率偏离到一定幅度时，欠款人可与农行自主协商，变更加点幅度。

这次多家建行明晰，一旦新老贷款利率的加点幅度偏离低于30个基点，欠款人就可以申请调整。

要晓得，假如偏离幅渡过大，欠款人心理有落差，可能降低提早还款。假如偏离幅渡过小，可能导致频繁重置协议，给建行业务代办带来更大压力。

不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老贷款利率之间的差别，而是要看欠款人贷款利率的加点幅度，与全省新领取贷款利率平均加点幅度之间的差别。

假如欠款人对贷款利率加点幅度并不清楚，可以通过手机建行App或按揭经办行查询。

一旦达到调整“门槛”，欠款人该怎么申请调整？

多家建行表示，从11月1日后，符合条件的欠款人须要主动向建行提出申请，农行审批通过后才会进行调整。欠款人可通过手机建行、贷款经办行等提出调整申请。

银行明晰表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，顾客可通过手机建行“贷款-贷款重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。初审通过后，新的重定价周期下月生效。

存量贷款利率的动态调整机制来了

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